Tipos de Empréstimos: Conheça as 8 Modalidades Disponíveis em 2025

Em 2025, são reconhecidas oito principais modalidades de empréstimo, cada uma com estruturas financeiras e perfis de risco distintos: o empréstimo pessoal oferece crédito sem garantia, baseado na análise de crédito do solicitante, mas com taxas de juros mais altas; o empréstimo com garantia exige um bem em garantia, permitindo valores maiores e taxas reduzidas; o empréstimo consignado possibilita o desconto automático das parcelas diretamente do salário, com limites de contratação pré-estabelecidos; o empréstimo com penhor utiliza bens físicos como garantia para crédito de curto prazo, com taxas variáveis; o cartão de crédito e o crédito rotativo oferecem flexibilidade, porém com custos elevados; o cheque especial cobre eventuais descobertos na conta-corrente, mas com tarifas altas; o adiantamento salarial libera valores rapidamente, descontados diretamente do próximo pagamento, e o financiamento é voltado para compras de maior valor, exigindo entrada e garantias. Detalhes adicionais esclarecem os custos e a elegibilidade do cliente em cada uma dessas opções. Uma análise mais aprofundada revela características específicas e impactos regulatórios que influenciam a decisão do tomador de crédito.

Empréstimos Pessoais

Empréstimos pessoais, caracterizados como instrumentos financeiros sem garantia que não exigem bens como garantia, desempenham um papel versátil ao atender diversas necessidades financeiras, como consolidação de dívidas ou despesas inesperadas.

Sua aprovação depende principalmente da análise do histórico de crédito e da situação financeira do solicitante, com taxas de juros geralmente variando entre 3% e 8% ao mês, refletindo o maior risco assumido pelas instituições financeiras na ausência de garantias.

Essa modalidade oferece prazos de pagamento fixos, facilitando o planejamento financeiro, mesmo com taxas de juros mais altas em comparação aos empréstimos com garantia.

O empréstimo pessoal é, portanto, indicado para quem busca crédito rápido sem a necessidade de apresentar garantias, sendo importante considerar seu impacto no endividamento e nas estratégias de financiamento.

Empréstimos Garantidos

Empréstimo com garantia é uma modalidade de crédito onde o solicitante oferece um bem, como imóvel ou veículo, como garantia de pagamento, reduzindo o risco para a instituição financeira e possibilitando acesso a taxas de juros mais baixas — geralmente variando entre 0,8% e 3,5% ao mês — em comparação com opções de crédito sem garantia.

Além disso, esse tipo de empréstimo costuma permitir valores mais altos e prazos de pagamento mais extensos, sendo indicado para financiar despesas de maior valor. A posse do bem-dado como garantia permanece com o tomador enquanto as parcelas estão em dia, mas o não pagamento pode resultar na perda do bem.

O empréstimo com garantia oferece juros mais baixos, liberação rápida e limites de crédito superiores, diferenciando-se do empréstimo pessoal e do empréstimo consignado. Essa modalidade é ideal para quem precisa financiar projetos ou despesas e busca melhores condições, equilibrando segurança e acesso ao crédito.

Empréstimos com desconto em folha de pagamento

Embora os empréstimos consignados sejam destinados a grupos específicos, como aposentados do INSS, servidores públicos e trabalhadores com carteira assinada, sua estrutura garante um mecanismo de pagamento altamente confiável ao descontar automaticamente as parcelas diretamente do salário ou benefício do tomador.

Esse método de pagamento automático, vinculado à folha de pagamento, reduz o risco de inadimplência e possibilita taxas de juros entre 1,5% e 2,5% ao mês, tornando o crédito consignado uma opção de crédito acessível e controlada.

Com um limite de até 30% da renda, esse empréstimo pessoal contribui para a estabilidade financeira e permite o controle eficiente das dívidas no universo de crédito.

Empréstimos com Penhor

O empréstimo com penhor é uma modalidade de crédito onde o cliente pode obter dinheiro ao oferecer bens materiais — como joias, eletrônicos ou outros objetos de valor — como garantia, que fica retida pelo banco ou casa de penhor até a quitação do empréstimo.

Esse tipo de empréstimo garante acesso imediato ao crédito sem a necessidade de consulta ao SPC ou Serasa, diferentemente do empréstimo pessoal ou do empréstimo consignado.

O processo de avaliação determina o valor do bem usado como garantia, influenciando a taxa de juros, que costuma variar entre 5% e 25% ao mês.

Os prazos de pagamento são curtos, geralmente de 30 dias a alguns meses, e, em caso de inadimplência, o bem deixado como garantia pode ser vendido pela instituição para recuperar o valor emprestado.

Cheque Especial e Proteção contra Cheque Especial

Cheque especial é um serviço financeiro que permite aos correntistas sacar valores além do saldo disponível, funcionando como um crédito temporário para cobrir despesas urgentes ou inesperadas.

Porém, essa facilidade geralmente envolve taxas de juros que podem ultrapassar 15% ao mês, o que, se não for utilizado com controle, pode levar ao rápido acúmulo de dívidas.

A proteção contracheque especial reduz tarifas ao transferir recursos de contas vinculadas, mas o uso frequente pode iniciar um ciclo de endividamento prejudicial à saúde financeira.

Comparativamente, empréstimo pessoal e cartão de crédito podem oferecer um custo total mais baixo e parcelas mais acessíveis para emergências, ressaltando a importância do uso consciente do cheque especial.

Adiantamentos Salariais

Diante da necessidade de liquidez imediata em situações financeiras imprevistas, o adiantamento salarial oferece aos trabalhadores a possibilidade de acessar uma parte dos seus salários já trabalhados antes da data oficial de pagamento, proporcionando assim uma solução para alívio do fluxo de caixa a curto prazo.

Essa modalidade costuma apresentar taxas de juros mais baixas em comparação a outras opções de crédito, com o pagamento normalmente realizado por meio de desconto automático no próximo contracheque, simplificando o processo de quitação e reduz a burocracia tanto para o empregador quanto para o colaborador.

Principais pontos incluem:

1. Adiantamento de salário como alternativa de crédito com taxas de juros reduzidas.
2. Pagamento facilitado através do desconto em folha.
3. Liberação rápida dos valores para emergências financeiras.
4. Comparação do custo efetivo total em relação ao empréstimo pessoal e ao crédito consignado.

Financiamento

O financiamento é uma modalidade de crédito especializada, voltada para facilitar a aquisição de bens de alto valor, como imóveis residenciais, veículos e programas educacionais.

Essa opção permite que o comprador parcele o pagamento em prazos longos, geralmente de vários anos. Normalmente, o financiamento exige um valor de entrada e envolve uma garantia, que costuma ser o próprio imóvel ou veículo adquirido, utilizado como garantia real.

As instituições financeiras oferecem taxas de juros que variam de 3% a 15%, geralmente mais vantajosas do que as do empréstimo pessoal ou empréstimo consignado.

É fundamental que o consumidor avalie custos adicionais, como impostos e seguros, ao analisar as opções de crédito e estruturar o plano de pagamento, garantindo assim o controle financeiro.

Conclusão

Em conclusão, as oito modalidades de empréstimo disponíveis em 2025 — que vão desde o empréstimo pessoal sem garantia até opções com garantia, crédito consignado e linhas de crédito rotativo — oferecem soluções financeiras diversificadas, adaptadas às diferentes necessidades dos tomadores e perfis de risco. Cada tipo está sujeito a regulamentações específicas que determinam taxas de juros, prazos de pagamento e critérios de elegibilidade, exigindo que o interessado avalie cuidadosamente sua situação financeira para escolher a alternativa mais adequada e em conformidade, garantindo uma gestão de dívidas eficiente e um planejamento financeiro responsável.